5 hábitos financeiros que o salvarão em uma crise

Você já tentou registrar despesas, manter uma tabela de orçamento e economizar 10% de seu salário no cofrinho, mas não trabalhou para coletar uma quantia decente? Dizemos por que as pessoas fazem compras emocionais em vez de economizar, e o que fazer com dinheiro agora, para que em poucos anos elas estejam no preto.

Por que não pode economizar dinheiro A longa e complicada evolução das pessoas como espécie é responsável pelo fato de respondermos a chamadas de publicidade e podermos decidir rapidamente uma compra não planejada. As condições de vida de nossos ancestrais eram tão cruéis que colocar um pedaço de carne para amanhã equivalia a dizer adeus a ele para sempre. A carne, assim como o próprio homem, poderia ser comida por outro predador amanhã ou até hoje. Tendo vivido centenas de milhares de anos em tais realidades, aprendemos a tomar quando eles dão e a correr quando atingem. Não é de surpreender que agora seja difícil para a humanidade superar seus instintos primitivos. No entanto, somos inteligentes e temos habilidades mentais suficientes para tomar decisões informadas e equilibradas. O Prêmio Nobel de Economia de 2002 Daniel Kahneman argumentou que dois sistemas são responsáveis ​​pela tomada de decisões no cérebro humano. As atividades do sistema 1 são rápidas, automáticas, sem esforço, associativas e difíceis de controlar ou modificáveis. As ações no sistema 2 são mais lentas, mais consistentes, exigentes e controladas conscientemente. Além disso, eles são relativamente flexíveis e potencialmente sujeitos a regras.

O sistema 1 é responsável pelo aspecto emocional da tomada de decisão. É representado pelo núcleo adjacente (no qual há muita dopamina - o hormônio da alegria e do prazer), a amígdala (responsável pelas emoções, incluindo o medo) e o córtex orbitofrontal (atua como árbitro). Juntos, funciona algo assim. Suponha que você tenha visto tênis da moda no balcão, que logo depois o núcleo adjacente reagiu violentamente, porque eles são bonitos e desejáveis. A amígdala também estava ativa: o preço dos sapatos novos é bastante alto, o medo de ficar sem dinheiro para outras necessidades é muito forte. Nesse momento, o córtex orbitofrontal compara o que é mais forte, o desejo ou o medo, e dá um veredicto. Todos os processos ocorrem tão rapidamente que você não os controla, apenas no final você obtém a resposta do sistema irracional 1. Como aprender a economizar

Ao contrário do sistema 1, Daniel Kahneman lidera o sistema 2. É responsável pelo senso comum, inteligência, consciência, prudência, planejamento a longo prazo e é representado pela região frontal do cérebro, o chamado córtex pré-frontal dorsolateral. Naturalmente, ela está interconectada com seu parceiro "emocional". Quanto mais um sistema é desenvolvido em uma pessoa, mais fraco o outro. Então, pensando em sua escolha e nas decisões de pesagem, você literalmente bombeia sua mente. Mas isso leva tempo. Para que o sistema 2 vença a luta pela decisão final, dê tempo ao cérebro para avaliar a utilidade de uma compra espontânea e, por enquanto, leia as revisões sobre a qualidade dos produtos. A propósito, existem outros truques. 1. Pague as necessidades imediatamente após o salário Cada um de nós tem uma cesta de pagamentos obrigatórios - por exemplo, um apartamento comum, taxas de empréstimos ou estudantes, seguro médico ou de carro. Tudo isso deve ser pago nos primeiros dias após o salário. Caso contrário, sua idéia de exatamente quanto dinheiro pode ser gasto sem uma pontada de consciência será errônea. Além disso, se você fizer os valores necessários imediatamente, o risco de atraso no pagamento e os juros padrão diminuirão significativamente. Para não esquecer tudo isso, configure o pagamento automático de contas no seu banco na Internet. A propósito, é melhor adiar para o cofrinho imediatamente após recarregar a conta. Se você souber quanto dinheiro ainda resta antes do final do mês, será mais fácil realizar diálogos internos sobre os encantos das compras impulsivas e a força de vontade do ferro. Com a ajuda da apólice de seguro de vida acumulativa da empresa Renaissance Life, você pode não apenas garantir seu orçamento em caso de circunstâncias imprevistas, mas também economizar o que sempre sonhou. O programa de ativos valiosos foi desenvolvido por 5 anos. Com contribuições anuais regulares, você obtém até 10,7% da renda garantida. E devido a uma dedução de imposto de 4,3%, seu retorno efetivo aumentará para 15% ao ano. Você pode começar a economizar, deixando de lado apenas 3.000 rublos por mês. Se você não pagar a taxa no dia-a-dia, a empresa fornecerá um período de duas semanas para pagar pelo seguro. 2. Faça do medo seu aliado Ekaterina Denisenko / LifehackerNo campo do comércio, o medo funciona como um agente duplo. Ele atrai e convence que você perderá uma oferta extremamente vantajosa se não comprar os produtos no momento. Isso é sinalizado pelo núcleo accumbens. Ao mesmo tempo, o medo de gastar uma grande quantia, por exemplo, para a próxima novidade, inclui bom senso nos clientes. A amígdala toca para ele. Como atrair um agente para o seu lado e fazer com que o córtex orbitofrontal faça a escolha certa? Primeiro, lembre-se sempre de que o medo é uma ferramenta conveniente para manipulação. Se em uma loja você de repente quis comprar um produto com urgência, porque parecia que ele seria resolvido em breve, então pense duas vezes sobre o quão real é esse déficit aparente. Por exemplo, quando a taxa de câmbio do rublo muda ou outros problemas surgem no país, as pessoas compram massivamente eletrodomésticos e produtos com vida útil longa. E então eles não sabem o que fazer com cinco televisões e vinte quilos de trigo sarraceno. Portanto, é importante garantir que você realmente precise de uma compra e que ninguém esteja tentando manipulá-lo. Em segundo lugar, pense em quanto dinheiro você gasta em compras pequenas, mas frequentes. Um exemplo simples: calcule quanto gasta em um café expresso diário antes do trabalho. Digamos que uma xícara de café custa 120 rublos. Em 2020, 247 dias úteis . Ao comprar uma bebida revigorante a caminho do escritório, você gasta 29.640 rublos no total. Obviamente, não levamos em consideração férias, licença médica ou viagens de negócios. Mas certamente em algumas das difíceis vidas cotidianas você bebe mais de um copo. Quando você perceber a escala de despesas, pense em quais coisas úteis poderiam ser gastas em todo o valor. E o café pode ser preparado em casa e levado com você em uma thermocup. 3. Faça um tempo limite antes de gastar rapidamente Use o mecanismo do impacto do medo para sua vantagem. Se você viu um produto atraente enquanto fazia compras, não corra para o caixa. Estabeleça uma regra para comprar uma coisa não planejada somente depois que você tenha tempo (uma hora, duas ou três ou talvez até um dia inteiro) para pensar, analisar a necessidade de aquisição e ler críticas sobre a qualidade do produto. Use intervalos antes de comprar, deixe que a parte "razoável" do seu cérebro faça o trabalho por você, ganhe tempo para isso. Lute contra caprichos momentâneos com seus próprios métodos. 4. Adie amanhã mais do que hoje

Ekaterina Denisenko / LifehackerAdiar nossa mente significa privar-nos do prazer, e isso é doloroso e desagradável. Um pequeno truque ajudará a "anestesiar" o processo: tente enganar seu cérebro com o esquema "da próxima vez que houver mais". Aqui está um exemplo. Se a renda de sua família estiver crescendo de 10 a 15% ao ano, comece a economizar 1% do seu salário todos os meses e aumente gradualmente para 3, 7, 10, 12, 15%. A essência desse método é que você sabe e entende que pode reabastecer o cofrinho imediatamente 15% do salário. Mas isso afetará significativamente a carteira. E, acostumando-se a isso gradualmente, passo a passo, você chegará ao indicador final sem indignação com as duras medidas de austeridade. Além disso, esse esquema ajudará a não perder contribuições para o mealheiro em meses difíceis. 5. Faça dinheiro trabalhar para você Para não tirar seu dinheiro suado do coração todo mês, você pode depositar dinheiro em um depósito, comprar títulos ou ações. Cada opção tem suas próprias vantagens e desvantagens. Depositar Maneira bastante simples e direta. Hoje, em média, os bancos oferecem rendimentos de depósitos de 4-6% ao ano. Uma parte absorverá a inflação (em 2019 foi de 3%) e o que resta é todo seu. Esta opção é mais adequada para quem deseja economizar e não se multiplicar.

• Vantagens: simplicidade, estabilidade.

• Desvantagens: baixa rentabilidade.

Obrigações Esses documentos indicam que a empresa (ou o estado, no caso de títulos de empréstimos federais) lhe emprestou dinheiro e, em troca, compromete-se a pagar juros e devolver todo o empréstimo no final do período do contrato. Na maioria dos casos, um título custa mil rublos. E o rendimento médio dos títulos russos é de aproximadamente 7 a 12% ao ano.

• Vantagens: experiência em gerenciar capital pessoal, estudando um novo instrumento financeiro.

• Desvantagens: baixa rentabilidade.

Ações Ao comprar ações de uma empresa, você tem a oportunidade de participar do gerenciamento da empresa e reivindicar parte de seus lucros. Você também pode negociar ações e ganhar dinheiro com diferenças de preço.

• Vantagens: altos dividendos na compra de ações de uma empresa financeiramente bem sucedida.

• Desvantagens: a necessidade de estudar cuidadosamente a política de dividendos da empresa nos anos anteriores, o alto risco de perda de dinheiro durante a especulação.

Apólice de seguro de vida de doação Este é um produto financeiro que combina economia e economia. Sua essência é que uma pessoa assegura sua vida por um determinado período de tempo (geralmente de 5 a 15 anos) em tempo hábil e integralmente paga contribuições. Se o titular da apólice falecer ou ficar gravemente doente durante o período da apólice (as condições podem variar), a empresa pagará a si mesma ou aos beneficiários especificados no contrato. Se ele viver até o final do período acordado, receberá todo o dinheiro que contribuiu com juros ou receita de investimento.

• Vantagens: não apenas captação de recursos, mas seguro de vida. Esses fundos não são incluídos na herança, nem podem ser confiscados, divididos em caso de divórcio, confiscados ou coletados em juízo. Outra vantagem indiscutível é a dedução de impostos .

• Desvantagens: uma dedução de imposto só pode ser feita se o salário mensal médio oficial for de pelo menos 10 mil rublos; pagamento oportuno obrigatório de contribuições (caso contrário, o contrato é cancelado e o valor anteriormente pago não será reembolsado); os casos que ocorreram durante a prática de uma ofensa criminal ou em estado de intoxicação não são considerados seguros; na versão clássica do seguro de vida para doações, não há renda substancial.