Dívida de empréstimo para estudantes: as realidades, as conseqüências e como isso afetará você

A faculdade é o próximo passo assumido automaticamente para qualquer graduado do ensino médio que deseje viver um estilo de vida de colarinho branco. É o seu campo de treinamento para obter as habilidades e credenciais necessárias para iniciar uma carreira, construir uma vida e, literalmente, se formar na idade adulta.

Mas ainda existe um grande obstáculo entre você e a formatura: o dinheiro.

Com média de 101.160 dólares em custo total, a faculdade é um pouco cara. (E isso é apenas a estimativa de faculdades públicas estaduais de quatro anos, que são significativamente mais baratas do que as opções privadas ou externas.) Felizmente, existem empréstimos para ajudar. Pense na dívida do empréstimo de estudante como um investimento: você está pedindo dinheiro emprestado para pagar um diploma e conseguir um bom emprego depois de se formar. Depois de conseguir o emprego (leia-se: finalmente, você está ganhando dinheiro), é quando você volta e paga o empréstimo. Veja como isso funcionou?

Emprestar dinheiro, obter diploma, conseguir emprego, pagar empréstimos. Esse é o plano. E, à primeira vista, parece uma boa. Operando como um empréstimo comercial, hipoteca residencial, empréstimo de carro ou qualquer outra forma de dívida, obter um empréstimo de estudante parece simples e direto.

No entanto, assumir dívidas com empréstimos para estudantes é muito mais complicado do que pedir emprestado alguns dólares a um amigo. E são todas essas pequenas complexidades que carregam o potencial de destruição financeira.

5 Consequências da Dívida de Empréstimo para Estudantes

1. Você não tem idéia se pode realmente pagar de volta.

Os empréstimos para estudantes podem parecer simples, mas não vamos esquecer o contexto aqui:

A dívida de empréstimo do estudante médio é de US $ 37.172 ; mais de um ano de salário para muitos. (Vamos supor que os outros US $ 63.988 sejam pagos por meio de doações, bolsas de estudo ou financiamento direto do bolso.)

O mutuário médio tem 18 anos.

O jovem médio de 18 anos nunca trabalhou na área em que está interessado em fazer a pós-graduação. De fato, muitos nunca trabalharam.

Além disso, cursar a faculdade não é uma garantia de que você será contratado em sua carreira desejada , ou que conseguirá um emprego que pague bem, ou que será contratado. Não é nem uma garantia de que você terminará (33% dos alunos abandonam o curso antes de obter o diploma de bacharel).

Conclusão: a faculdade não é uma bala mágica. É - como a dívida que você usa para pagar por isso - é um investimento. E um investimento não é uma garantia.

Mas emprestar US $ 30.000 sem uma ideia clara de como você pagará esse dinheiro de volta nem é um investimento. É um sério risco financeiro. Especialmente quando você considera isso…

2. Juros compostos diariamente.

Os empréstimos estudantis cobram juros a uma taxa média de 5,8% . Quando esse processo começa, depende do tipo de empréstimo que você contrata. (Alguns empréstimos começam a cobrar juros diretamente após a assinatura da linha pontilhada e outros concedem um período de carência de 6 meses após o término da escola. Você pode ler mais sobre isso aqui. ) O importante é que, uma vez que um empréstimo para estudantes comece a acumular juros, compostos de interesse diariamente. Isso significa que todos os dias o credor calcula juros de 5,8% sobre o valor restante do empréstimo principal ou, se o seu empréstimo tiver sido capitalizado , o valor total devido - juros cobrados e tudo. Não é uma boa situação para você.

Portanto, se você emprestou US $ 30.000, no dia em que seu empréstimo começar a cobrar juros, você deve US $ 4,77 extras. No dia seguinte, você deve US $ 9,54. Depois de um mês, se você não progrediu no pagamento do empréstimo, terá recebido pelo menos US $ 143 em juros. E esse processo continuará diariamente até que sua dívida seja paga integralmente. O melhor cenário (nem um único pagamento perdido) faz com que você pague um total de US $ 9.600 em juros cobrados, além do montante original de US $ 30.000 do empréstimo.

3. Os pagamentos de empréstimos para estudantes pagam juros primeiro.

Então agora você deve um mínimo de US $ 330 por mês * para a próxima década. Não é uma situação ótima, mas também não é insuportável ... exceto que o seu carro quebrou e você teve que usar todo o último centavo do salário deste mês para consertá-lo ou corre o risco de não receber mais salários.

Agora você não pode se dar ao luxo de fazer um pagamento integral de empréstimo para estudantes este mês, mas conseguiu extrair US $ 100 dos recessos da sua conta bancária. É melhor que nada, mas você também já estava um pouco atrasado em seus pagamentos. Você coletou muitos juros não pagos e, como seus pagamentos são pagos primeiro, esses US $ 100 nem tocam o valor principal nesse momento. O valor do seu empréstimo inalterado continuará gerando mais juros na mesma taxa até que você consiga compensar os pagamentos atrasados ​​... e todos os juros extras que estão lhe custando.

4. Você está preso à sua dívida de empréstimo de estudante - não importa o quê.

Mas o verdadeiro incentivo para empréstimos a estudantes é o fato de eles nunca "desaparecerem".

Quando alguém contrai um empréstimo para comprar uma casa ou carro, geralmente precisa oferecer algum tipo de garantia - alguma prova de que é garantido o pagamento desse empréstimo ou que o banco voltará a possuir esse item.

Mas um banco não pode exatamente recuperar o seu diploma de bacharel. Portanto, se você não pagar sua dívida, até o pedido de falência não será suficiente para cancelar pagamentos futuros. Essa dívida o seguirá, sempre aumentando, até você pagar ou morrer.

5. No final, a dívida do empréstimo do estudante custa muito mais do que apenas dinheiro.

Considere que o que estamos falando até agora é a experiência do aluno comum .

E se você precisar emprestar mais de US $ 30.000 para pagar a faculdade? E se você não obtiver uma taxa de juros de 5,4%, mas acabar com 7% ou 11%? E se você não conseguir um emprego nos primeiros meses após a faculdade, ou se seu empréstimo for capitalizado (cobrando juros sobre juros)?

Acontece que a maioria dos estudantes não é capaz de pagar seus empréstimos nos 11 anos esperados. Na verdade, eles levam 21. São 21 anos vivendo com um pagamento de dívida todos os meses. 21 anos ganhando interesse todos os dias. 21 anos de despesas crescentes (muita vida acontece entre as idades de 18 e 39), deixando cada vez menos seu salário livre para pagamentos de empréstimos a estudantes.

Sem mencionar como a dívida do empréstimo de estudantes está afetando a vida dos alunos de maneiras bastante perceptíveis (e sérias) além dos números puros. A dívida deles está impedindo que eles se mudem, comprem casas, se casem, tenham filhos e iniciem negócios. Isso está forçando muitos a trabalharem em empregos bem remunerados dos quais eles realmente não gostam, simplesmente porque precisam do salário desse trabalho. Ou, pior, eles trabalham com salários baixos, que não cobrem seus pagamentos de empréstimos, afundando-os cada vez mais em dívidas.

Alguns estudantes estão tão sobrecarregados com a bagagem emocional de sua dívida cada vez maior (além da bagagem emocional que vem simplesmente com o crescimento) que experimentam graves sintomas negativos de saúde ou, no caso desse aluno, até pensam em suicídio. **

Mas, talvez eu esteja apenas sendo pessimista. Provavelmente não será você, certo? Seus pais ganham dinheiro decente e você é muito inteligente! Você provavelmente receberá uma ou duas bolsas e poderá se formar com uma dívida mínima, na pior das hipóteses ... certo?

Errado.

Você não é a exceção.

Todo mundo pensa que é a exceção. Todo mundo acha que a dívida dos estudantes acontece com outras pessoas. Todo mundo pensa que receberá a bolsa de estudos, a bolsa, a doação ou alguma outra solução mágica que os enviará para a faculdade na guia de outra pessoa.

E é verdade, alguns estudantes são a exceção. Mas é melhor assumir que você não é um deles.