Peguei meu empréstimo em 2016. Naquela época, trabalhei como freelancer: conduzi redes sociais e escrevi textos para empresas. Eu tinha muitos clientes, mas não sabia exatamente quanto ganhava: o dinheiro era irregular.
Quando não havia financiamento suficiente, pedi um empréstimo a meus amigos ou usei o cheque especial no cartão. Também aconteceu que, por causa da dívida, tive que dar tudo o que ganhei e pedir emprestado novamente. Não foi possível adiar para o futuro dessa maneira: mal consegui pagar o aluguel de um apartamento e gastei o resto em táxis, comida e roupas. Certa vez, quando o próximo cálculo de moradia estava se aproximando, eu não tinha um único rublo: os clientes atrasaram o pagamento, eu devia dinheiro a amigos e fiquei com vergonha de pedir um atraso à proprietária. Um mês antes, meu cachorro mastigava o papel de parede no corredor, e eu tinha medo de que, se ousasse pagar mais tarde, eles simplesmente me despejariam. Então eu decidi tomar um empréstimo ao consumidor: 200.000 rublos a 31,9% por 3 anos. O banco ofereceu essas condições e eu concordei sem olhar. "Vou trabalhar mais, lidar com dívidas dos clientes e pagar tudo por seis meses", pensei. O valor recebido quase não foi suficiente por dois meses: paguei a meus amigos, consegui pagar três vezes pelo apartamento, comprei tênis novos, mas não avancei no caminho da prosperidade financeira. Foi uma grande decepção me encontrar não apenas sem dinheiro, mas também com um empréstimo enorme, pelo qual você tinha que dar 7.500 rublos por mês. Dois anos depois, no almoço, li alguns artigos sobre como as pessoas pagam empréstimos , e isso me chocou: somente através do exemplo de outra pessoa eu entendi quanto paguei em excesso ao banco durante esse período e quanto continuei pagando em excesso, permanecendo em dívida. O caos financeiro próprio me custou muito: apenas os juros sobre o empréstimo acumulados para mim no valor de mais de 100.000 rublos, e o cheque especial no cartão me custou quase 15.000 por ano. Imaginei: e se eu pudesse limpar o dinheiro e não dar centenas de milhares ao banco, mas colocá-lo de lado para o meu futuro? Então, decidi encerrar o empréstimo o mais rápido possível, estudar o tópico das finanças e aprender a contar dinheiro para finalmente sair do círculo vicioso de dívidas. E foi assim que comecei a agir. 1. Começou a aprender dicas de finanças Se eu tivesse lido alguma coisa sobre o assunto antes, estaria ciente de que um empréstimo a 30% ao ano é apenas uma máquina de bombear dinheiro e poucas pessoas podem se tornar um negócio lucrativo. Eu claramente não tinha conhecimento, e a primeira coisa que fiz foi compilar uma lista de referências para estudar cuidadosamente a teoria e não cometer mais erros. Demiti livros sobre o desenvolvimento do “pensamento monetário”, visualização de desejos e afirmações e escolhi aqueles que mais pareciam livros didáticos de alfabetização financeira : “ Travessuras ou gostosuras? ", Vicky Robin e Joe Dominguez. Os autores propõem um sistema de gerenciamento financeiro de nove etapas, graças ao qual percebi que não há economia insignificante - toda ação leva à consecução de um grande objetivo. “Para onde vai o dinheiro? "Julia Sakharovskaya. Um bom livro adaptado às realidades russas, que me deu uma compreensão dos termos bancários e abriu meus olhos para os erros financeiros do passado. "Um milhão para minha filha", Vladimir Savenok. Um dos livros mais úteis disponíveis explicando como os investimentos funcionam. A experiência do autor será útil para todos que também economizarem no futuro da criança ou em sua própria pensão . " Seu próprio financiador " , Anastasia Tarasova. Um livro simples sobre alfabetização financeira que me ajudou a otimizar meu conhecimento sobre dinheiro e preencher as lacunas. Tem um pouco de tudo: desde registrar despesas até compilar um portfólio de valores mobiliários. Muitas das dicas dos livros ecoaram, então anotei as mais populares, acessíveis e próximas a mim, e fiz um plano de ação passo a passo: Calcule todas as dívidas e seu próprio saldo financeiro. Acompanhe as receitas e despesas. Recuse o café com você. Recusar almoços em um café. Use ônibus em vez de táxis. Desabilite as assinaturas de serviços pagos. Primeiro, pague os empréstimos mais "caros" pelos quais pago ao banco. 2. Contou todas as dívidas O primeiro passo foi cobrar todas as dívidas em uma lista comum. Calculei e anotei o valor no formato de saldo negativo. Eu ainda acho que isso é metade do sucesso: o desejo de passar de menos para zero acrescentou entusiasmo ao processo e ajudou a não retroceder do objetivo . Aqui está o que lidar com: 80 000 rublos - a principal dívida para o banco; 20 000 rublos - cheque especial no cartão; 15 000 rublos - dívidas com amigos; 1.500 rublos - dívida para aulas em francês. Total: 116 500 rublos. Eu inseri esse valor em notas e atualizava toda vez que fazia um pagamento de empréstimo. Registrei os juros baixados pelo uso do empréstimo, bem como a taxa diária do cheque especial no cartão , para ver quanto dinheiro pago pelos meus erros. 3. Comecei a registrar despesas É difícil para uma pessoa desorganizada dominar a contabilidade de despesas e mantê-la disciplinada. O que eu simplesmente não tentei: instalei aplicativos diferentes, usei tablets e fiz anotações, mas tudo foi em vão. Depois de todas as tentativas malsucedidas, diminuí minhas expectativas e concordei comigo mesmo que só observaria, e não tentaria salvar radicalmente e escrever a menor quantidade possível. Para começar, escolhi várias categorias de despesas: cafés, transporte, entretenimento e compras - parecia-me que eles deveriam ser tratados primeiro - mas deixei as despesas como aluguel, compras e pagamento de contas entre parênteses. Ela mantinha registros em uma planilha do Google e anotava o valor que gastava toda semana. No primeiro mês, eu me acostumei a revisar regularmente declarações e verificações e passar 10 minutos preenchendo a tabela. No segundo mês, defina limites realistas. E somente no terceiro mês, quando o hábito firmemente entrou na minha vida, comecei a adicionar outras categorias e monitorar todas as despesas. Agora lendo 💸 O rublo desabou. O que você precisa saber se não deseja perder seu dinheiro Agora, meu tablet cresceu e, em vez de quatro linhas, são 15, mas registro as despesas já na máquina: todos os domingos no café da manhã distribuo os dados nas células e, no final do mês, vejo o que aconteceu no final. 4. Aprendeu como economizar no sem importância Eu estava preocupado que, para arrumar as finanças, eu precisasse mudar meu modo de vida habitual. O item “ Recusar café com você” deprimiu meu entusiasmo: não era apenas uma bebida para mim, mas uma oportunidade de ir ao meu café favorito, conhecer meus vizinhos e me divertir conversando. Para não me separar do ritual da manhã, eu estava procurando outras maneiras de economizar dinheiro e encontrei alguns “buracos negros” interessantes: tarifas alteradas para comunicações pela Internet e móveis para tarifas mais baratas; encontrou uma loja onde você pode comprar ração para animais em pacotes grandes; marcou consultas no escritório com os clientes, para não pedir almoço ou jantar apenas para a empresa. Mas, acima de tudo, ganhei abandonando um táxi a favor dos ônibus. Se antes eu gastava viajando de 8 a 10 mil rublos por mês, depois de alguns meses, os custos de transporte começaram a ser de 1,5 a 2 mil rublos. Eu andava de ônibus, às vezes caminhava e , ocasionalmente, podia ligar para um táxi se chegasse atrasado em algum lugar. Curiosamente, antes do início do experimento, eu não tinha ideia de como eu adoraria ouvir podcasts e ler livros na estrada, de modo que o tempo extra de viagem agora seja uma alegria. Itens de custo por mês Foi (rublos) Tornou-se (rublos) Internet e telefone 1.500 750 Comida para gatos e cães, enchimento de bandejas 6.300 2 100 Comer fora 11.000 4.000 Transporte 10.000 2.000 Total 28.800 8 850 Quando reduzi os custos de comunicação e os suprimentos para animais de estimação, recusei o táxi e o almoço fora de casa, comecei a economizar cerca de 20 mil rublos por mês. Transferi-os para o pagamento antecipado do empréstimo. 5. Vendendo coisas desnecessárias Uma das tarefas mais difíceis no caminho da libertação da dívida foi pagar um cheque especial e desativá-lo. Para usar este serviço, 39 rublos foram retirados do meu cartão todos os dias. Mas de uma vez não foi possível devolver ao banco 20.000 rublos para se livrar do cheque especial. Sim, e não foi possível fechar a dívida em partes - não havia força de vontade suficiente, e eu gastei constantemente todo o limite permitido. Muitos de meus amigos vendiam regularmente coisas desnecessárias, e eu pensei: "Por que não tentar me vender alguma coisa?" Antes de tudo, revi o guarda - roupa e escolhi algo que não era usado há muito tempo ou que não cabia no tamanho: um monte de vestidos, uma jaqueta, um par de sapatos novos e elegantes. Fotografei tudo, fiz descrições detalhadas das coisas e coloquei à venda. Para minha surpresa, a tentativa não teve êxito - ninguém se interessou e nem barganhou. Eu tive que consultar meus amigos e monitorar os sites para compra e venda, a fim de descobrir o que eles estavam vendendo e comprando. Descobriu-se que equipamentos e equipamentos esportivos, bem como itens de marcas famosas, saem rapidamente. As roupas, por melhores que sejam, estão cheias lá e, na minha experiência, você pode atrair a atenção dos clientes pelo preço ou pela marca. Como resultado, durante um mês vendi a suspensão Tiffany, um iPhone antigo e um longboard e recebi 26.000 rublos. Tudo se espalhou muito rapidamente - literalmente, em um dia, havia um comprador para tudo. Com o lucro, finalmente devolvi completamente o cheque especial ao banco e desabilitei esse recurso para sempre. O que vendeu Quanto (rublos) Pingente Tiffany 17.000 iPhone 6 6.000 Longboard 3.000 Total 26.000 6. Usei um cartão de crédito a meu favor Os livros sobre alfabetização financeira mencionam que, quando uma pessoa tem muitas dívidas, elas podem ser refinanciadas em uma porcentagem menor para pagar um banco e até economizar. Não me considerava adequado para refinanciamento . Menos de um ano foi deixado antes do fechamento do empréstimo: fui obrigado a pagar o saldo de maneira disciplinada - 72.000 rublos, incluindo juros - e não entrar em novas dívidas. Mas então surgiu uma decisão incomum. Certa vez, durante uma ligação publicitária de um dos bancos, me ofereceram um cartão de crédito. Eu orgulhosamente respondi que agora não estou interessado em tais produtos, porque estou apenas tentando encerrar minhas dívidas. O operador me contou sobre o serviço de reembolso de um empréstimo de terceiros usando cartão de crédito e fiz uma pausa para estudar cuidadosamente tudo e calcular os benefícios. Na descrição do serviço, foi dito que eu posso providenciar a transferência de dinheiro de um cartão de crédito para pagar qualquer dívida em qualquer banco. Ao mesmo tempo, é fornecido um período de 120 dias sem juros: se você devolver todo o dinheiro por quatro meses, não serão cobrados juros no cartão de crédito. Dado o custo da manutenção anual de cartões, esse truque me salvou 10.000 rublos em juros. Parece não muito, mas eu estava curioso para tentar. Nessa época, restavam 60.000 rublos antes do fechamento do empréstimo, então emiti um cartão e transferi esse valor para o pagamento final da dívida. Depois, por três meses, contribuí com 20.000 rublos para um cartão de crédito e o fechei, mantendo-o dentro do período sem juros. O experimento foi um sucesso! Existem pessoas que usam esse truque regularmente para receber reembolso e outros bônus por usar um cartão de crédito. Para fazer isso, você precisa ter disciplina impecável e conhecer de cor todos os termos do contrato de serviço. Ainda estou preocupado que eu possa perder o controle de mim mesmo e pular o pagamento obrigatório, então adiei esse truque da vida para tempos melhores. 7. vitória! Seis meses depois, eu só tinha que pagar as dívidas a amigos e um professor de francês - 16.500 rublos. E dentro de um mês após o fechamento dos empréstimos, finalmente recebi uma vantagem. Pela primeira vez, vi no balanço, que registrei no início, um valor positivo. Isso, é claro, foi uma vitória - acima de tudo, sobre o hábito fatal de gastar mais do que ganho. O resultado financeiro de toda essa história é economizado apenas no interesse de 10.000 rublos, mas ganhei muito mais: aprendeu a planejar despesas, criou seu próprio sistema de contabilização de receitas e despesas; deixou de sentir as dores da consciência e a ansiedade contínua por seu futuro; aprendeu a economizar e economizar dinheiro. A ordem financeira ajudou a entender não apenas os empréstimos, mas também outras áreas da vida: comecei a tratar de maneira consciente e cuidadosa os documentos de trabalho para receber o pagamento pontualmente; aprendeu a planejar um cardápio por uma semana e nutrição ajustada; começou a economizar; economizou um adiantamento em uma hipoteca e se mudou para o apartamento dela. Também quero pagar a hipoteca antes do prazo , como fez outro autor da história da Lifehacker.